近日，东莞农商行表露的2025年年度敷陈自大，该行全年营收与净利润均呈现下滑态势，其中信用卡业务不良率数据尤为扎眼，激刊行业平庸祥和。功绩敷陈自大，该行信用卡透支不良率高达11.03%，较2024年末的6.02%飙升5.01个百分点。值得戒备的是，南齐·湾财社记者笔据Wind数据虚伪足统计发现，该行11.03%的信用卡不良率，是面前已表露2025年上市银行年报数据中不良率最高的一家银行。

信用卡不良率成个东说念主贷款中“最痛点”

从东莞农商行2025年举座功绩发达来看，其策画压力执续突显，营收、净利润已逢迎两年出现下滑。年报数据自大，该行2025年竣事净利润38.77亿元，同比下跌20.24%，降幅较上年进一步扩大，盈利才能执续承压。营收方面，该行竣事营业收入116.97亿元，同比下跌5%，持续上年“双降”趋势。

贷款方面，2025年末，该行公司贷款余额达2465.54亿元，同比增长9.8%，占总贷款60.28%；个东说念主贷款余额达1265.27亿元，同比下滑1.3%，占总贷款30.93%。

在个东说念主贷款方面，2025年末，该行个东说念主策画贷、住房按揭贷款、个东说念主破钞贷年末余额差别为445.52亿元、425.76亿元、360.71亿元，同比差别增长-4.4%、4.64%、-1%，组成东莞农商行个东说念主贷款业务三大因循。

在钞票质料上，年报自大，该行个东说念主贷款不良率呈现显着上行态势，从2024年末的2.29%飞腾至2025年末的2.85%，同比飞腾0.56个百分点，个东说念主贷款风险执续表露。

具体来看，个东说念主贷款项下的主要细分业务出现不良率上行趋势。个东说念主破钞贷不良率达到2.93%，较上年的2.31%攀升了0.62个百分点；个东说念主策画贷不良率更是高达3.51%，较上年的2.57%飞腾0.94个百分点，成为个东说念主贷款业务中风险较高的细分领域。个东说念主贷款细项中，仅住房按揭贷款不良率有所下跌，由1.55%降至1.45%。

值得祥和的是，在举座个东说念主贷款业务中，东莞农商行的信用卡业务限制并不大，却成为风险爆发的“重灾地”。年报数据自大，落幕2025年末，该行信用卡透支余额仅为33.28亿元，占全行总贷款余额的比例仅为0.81%，业务占比较低。但与之变成显着对比的是，其信用卡透支不良金额却大幅增多：2025年该行信用卡透支不良金额为3.67亿元，较2024年末的2.7亿元增多0.97亿元，同比增长36.07%。

小基数下，不良金额的大幅增多平直推高了信用卡不良率。2025年末，该行信用卡透支不良率飙升至11.03%，较2024年末的6.02%大幅飞腾5.01个百分点，创下该行上市以来的最高记载。相较于个东说念主贷款2.85%、个东说念主破钞贷2.93%、个东说念主策画贷3.51%的不良率，信用卡不良率远超其他零卖贷款细分领域，成为零卖业务风险的“最痛点”，其风险联接爆发的态势，也进一步加重了该行零卖业务的策画压力。

信用卡不良率远高于同业

从行业来看，东莞农商行11.03%的信用卡不良率，不仅远超自己其他零卖贷款细分领域，2026世界杯赔率与行业内同类银行及头部机构比拟，也呈现出显耀的至极偏高态势，成为面前已表露2025年上市银行年报中信用卡不良率的“最高值”。

从行业举座水平来看，面前银行业信用卡不良率广泛保管在2%-4%的区间，即便受宏不雅经济复苏放缓影响，大批银行信用卡不良率出现小幅上行，但大多未冲破5%。

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笔据wind数据虚伪足统计发现，对比头部上市银行，零卖业务风控才能较强的招商银行、邮储银行，2025年信用卡不良率差别为1.74%、1.45%，均低于2%；国有大行中，中国银行、农业银行、征战银行等信用卡不良率基本保管在1.5%-3%之间，最高的是工商银行，为4.61%。

股份行除招商银行（1.74%）、浦发银行外（1.92%），其余股份行信用卡不良率也处于2%-4%之间，最高的是民生银行，为3.87%。

聚焦同类中小银行，尤其是珠三角地区同类型农商行，尽管受区域经济环境、客群结构影响，信用卡不良率广泛高于头部大行，但与东莞农商行比拟仍存在差距。

其中以已表露2025年报的南海农村贸易银行径对比。该行同为广东地区农商行，信用卡业务限制与东莞农商行收支不大，但其钞票质料发达却远优于后者。

具体来看，南海农商行2025年信用卡贷款金额为27.82亿元，同比大幅飞腾38.07%；同时其信用卡不良贷款余额为0.4亿元，虽同比增幅达70.32%，但不良限制仍处于较低水平，对应的信用卡不良率仅为1.46%，较上年的1.18%同比飞腾0.28个百分点。

从自己与行业的钞票质料分化来看，这种差距更为显着。东莞农商行全行不良贷款率为1.79%，较上年下跌0.05个百分点，与行业平均不良率水平基本执平，致使略优于部分中小银行；其公司贷款不良率1.51%，同比下跌0.3个百分点，风控发达庄重。但信用卡业务的不良率，却达到全行业平均水平（取3%为中间值）的近4倍，这种“举座庄重、单点极点”的样式，在行业内较为生僻。

举座来看，在信用卡行业削弱的趋势下，重复宏不雅经济复苏放缓、破钞需求疲软等多重身分影响，银行业信用卡业务广泛濒临不良昂首、限制承压的窘境。为优化钞票质料、缓解风控压力，多家银行遴荐通过出售不良钞票包、核销不良贷款等神色，剥离高风险钞票，改善信用卡业务钞票质料。2025年以来，已有多家银行发布信用卡不良钞票包转让公告，转让限制较上年有所增多，不良处置力度执续加大。

此外，有业内东说念主士指出，面前行业内大批银行已调度信用卡业务战术，大多以“压降限制、严控风险”为中枢，通过收紧授信审批、优化客群结构、强化贷后催收等神色，裁汰信用卡业务风险敞口。尤其是中小银行，受限于风控才能、资金实力等身分，纷繁削弱信用卡业务规模，聚焦原土优质客群，摈弃此前轻佻式推广模式，转而追求业务质料与风险可控的均衡。

关于东莞农商行而言，如安在行业削弱趋势下，竣事信用卡业务的风险出清与高质料发展，成为亟待处分的病笃课题，也为同类中小银行信用卡业务发展敲响了警钟。

采写：南齐湾财社记者 马青2026世界杯数据统计